实际进展
时间
互操作性的挑战和解决方案
支付系统
科斯塔·佩里克, 米勒·阿贝尔, 和马特·博汉
财务可能非常复杂, 但其核心是价值交换
各方之间. 总之, 付款. 支付是基础
全球大多数人的财务行动, 他们是否使用卡, 现金,
或短信让他们.
在金融基础设施方面,
然后, 支付平台是基础-
塔尔片, 系住日常的锚
客户的日常财务行为
金融提供商的持股. 这样的平台-
形式通常具有全国范围
因为特定国家的货币
和法规. 然而, 他们也可以
是区域性的, 正如我们在欧盟和
南非发展共同体,
和国际, 正如我们在信用方面看到的
卡系统. 国际平台将
随着数字化变得更加必要
继续将普通公民置于
与超越国界的其他人接触
他们的祖国.
实际上, 数字金融的兴起
服务改变了付费的本质-
许多地方的评论和支付平台
方法. 客户可以转账
只需轻按几下即可跨越很远的距离
他们的手机, 低辅助或无辅助-
附加费用. 提供商可以联系客户
他们以前无法做到——即, 人-
资产非常有限的人
在
服务.
没有银行账户或前数字化服务不足
金融的
新兴的
经济体, 电信和其他非银行
机构正在介入以采取先进措施-
通过提供数字化服务来抓住这一机会
支付服务, 比如手机钱.
客户之间的这种新动态-
消费者和提供者, 和机会-
这种演变呈现出联系, 已提出
关于如何进行一些引人注目的问题
支付平台存在并互动
系统级. 因为积极的
影响数字账户和支付可以
对穷人的生活有影响, 法案 &
梅琳达·盖茨基金会探索
这些问题非常详细.
这次探索的结果是
一级项目的开发
(L1P), 一项促进文化创意的倡议-
包容性的形成和演变, 互操作-
可编辑的数字支付平台. 在
这一举措的中心是 L1P 原则-
普莱斯 (见方框), 其中列出了属性
对于构建支付系统至关重要
贫困客户可以获得并获得支持-
70
创新 / 区块链促进全球发展
从http下载的://direct.mit.edu/itgg/article-pdf/12/1-2/70/705263/inov_a_00268.pdf 作者： 07 九月 2023
iv 各种金融服务提供商
(参见http://leveloneproject.org 了解更多
细节).
在本文中, 我们探索一些
这些原则和挑战
实施它们. 我们还探索如何
与分布式相关的现代技术-
ted 账本经过调整以支持
参考实现 (见下文) 的
L1P原则. 十月发布
2017, 这个参考实现
展示了扶贫的可行性
支付平台和优惠管辖-
ment 和商业提供商的灵活性-
开发此类平台的最佳方式.
在我们看具体设计之前
原理及解决方案, 然而, 我们
应该理解为什么它们很重要-
坦特.
数字支付和
普惠金融
到处都可以接受现金, 但
使用起来往往很昂贵, 作为非正式的
快递公司和贷款机构收取高额费用.
尽管如此, 没有很多的人
的钱仍然不断使用现金, 和
手工进行交易是极其
对他们来说既危险又耗时.
对于只使用现金的人,
以正式方式付款
使用银行或数字支付系统-
tem—是否通过检查, 卡片, 或数字
交易——无异于革命-
解说性的. 时间被节省了. 资金有保障.
和, 在最好的情况下, 费用减少.
高额费用一直是问题之一
世界贫困人口面临的最大障碍-
正式付款. 随着
关于作者
科斯塔·佩里奇 (Kosta Peric) 是该法案穷人金融服务倡议的副主任 &
梅琳达·盖茨基金会, 负责付款的地方. 此前他是首席建筑师-
SWIFTNet 技术, SWIFT 的全球安全网络连接 10,000 金融机构
以及世界各地的企业, 和 Innotribe 联合创始人, SWIFT 的倡议使 col-
金融服务劳动创新. 他是《城堡与沙盒》的作者,
一本关于如何利用开放式创新在保守型公司中进行创新的书.
马特·博汉 (Matt Bohan) 担任该法案的高级项目官员 & 梅琳达·盖茨基金会, 和
特别关注针对穷人的金融服务. 马特支持该计划的一级
项目, 他致力于为两国带来移动支付和其他金融服务
世界上有十亿人每天的生活费不足两美元. 在工作之前
盖茨基金会, Matt 是 Alvarez 的高级总监 & 元帅.
Miller Abel 是比尔金融服务穷人团队的首席技术专家
& 梅琳达·盖茨基金会. 他拥有超过 35 多年的软件经验以及
服务业, 他曾在小型和大型系统公司担任过各种职务。-
企业. 米勒专注于快速变化的互联网和移动业务，其中模糊性
必须通过可靠的战略克服不确定性并将其转化为业务成果. 磨坊主
有 30 已授予和正在申请的专利 (不包括国外同类产品) 在各种技术-
科学领域，包括非接触式近距离通信.
© 2018 科斯塔·佩里奇, 米勒·阿贝尔, 马特·博汉
创新 / 体积 12, 数字 1/2
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科斯塔·佩里奇, 米勒·阿贝尔, 和马特·博汉
一级项目原则
让贫困客户能够使用支付系统的关键属性
金融服务提供商的支持包括:
(西德:2)(西德:1)任何获得许可的数字金融服务提供商都可以使用的开环系统
(DFSP) 在国内, 包括银行和持牌非银行机构.
(西德:2)(西德:1) 实时和“推送”支付, 以及不可撤销的付款, 其中删除
批处理和“拉式”支付系统固有的许多风险和成本.
(西德:2)(西德:1) 由使用该系统的 DFSP 管理并受政府监管的系统
金融当局. 这个经过充分测试的模型在参与者之间创造了一种公平的感觉-
爱普茨.
(西德:2)(西德:1)允许参与者当日结算或更好的系统.
(西德:2)(西德:1)以“不损失”或“成本回收加投资”为基础运作的系统.
这并不排除 DFSP 或生态系统中的其他服务提供商
通过使用平台赚取利润.
参见https://leveloneproject.org.
数字金融服务, 最后提供者
有办法接触到大量客户-
开销非常低的塔赫. 为了
例子, 促进数字化的成本
从手机到手机支付
电话可以忽略不计, 费用也是如此
提供商需要收费才能为其提供服务
客户获利. 数字金融
服务终于让贫穷的顾客
正规银行业务的速度和安全性
他们能承受的价格.
这有助于推动经济繁荣
移动货币产品和提供商
遍布全球新兴经济体.
首个移动货币服务上线
市场在 2004, 并由 2016 有
277 主动服务和超过一半
全球注册账户数达 10 亿。1. 在
乌干达等国家, 移动的
货币客户数量超过传统客户
银行服务客户.2.
建立个人财务弹性-
cy是一个缓慢的过程, 但移动货币
已经存在足够长的时间了
对贫困的可衡量影响. 去年,
麻省理工学院的研究人员表明
194,000 肯尼亚的家庭出现了
脱离极端贫困，因为他们有
访问 M-Pesa 移动货币服务-
冰.3. 其他研究表明，数字化-
TAL账户帮助妈妈们买得更健康
为家人提供食物并帮助农民
储蓄并投资于未来的收成。4.,5.
今天, 移动货币正处于拐点-
化点. 老牌供应商继续-
你要蓬勃发展, 但新的有一个困难
进入市场的时间. 个人对个人-
儿子付款在
贫穷的, 谁经常出借和转让
朋友和家人之间的金钱, 但
其他付款方式极其
也很重要, 比如政府
社会支出和交易
与商家. 这些的整合
移动/数字支付类型
到目前为止环境还很有限.
现金还剩下一张预付款-
接管移动货币: 普遍性. 不是
每个人都希望通过手机进行交易
钱, 以及希望进行交易的各方
不得使用相同的移动货币服务-
冰. 每个人都会, 然而, 接受现金.
这让潜在客户有说服力-
持有现金的充分理由
注册数字版时请三思而后行
账户.
当前的拐点, 然后,
依赖于服务之间的互操作性.
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实时进步
数字 1. 一级项目愿景和原则
移动货币继续增长
无论是从客户数量来看
的数量和多样性
和
提供者, 服务无法继续
作为闭环运行, 其中子-
一项服务的抄写员无法传输-
与不同订阅者一起行动. 为了
客户获得数字化的全部好处
金融, 他们必须能够与
任何人, 不仅仅是随机横截面
恰好有一个
同一提供商的帐户.
互操作性也将有助于扩展
移动货币进入商户和大宗交易
付款. 具有互操作性, 梅尔-
圣歌和雇主将能够使用
发行和接受货币的单一服务
与所有客户之间以及
雇员. 没有互操作性, 他们
必须选择一项服务, 哪个
不包括使用的客户和员工
其他服务, 或全部订阅.
对于政府来说，这也是一个类似的困境-
个人付款, 虽然在一个很大的-
是规模, 通常每人有数百万公民
月.
最后, 互操作性基于
共享中央服务将使一切变得更容易
新供应商进入市场.
建立客户群是很重要的事情
每个提供商都需要快速完成
以达到偿付能力. 很难
当他们只能提供新客户时做-
消费者有能力与少数人进行交易
成百上千的订阅者;
大多数客户更愿意注册
已经拥有的成熟提供商
相当大的循环. 如果可以进行交易
涵盖所有服务, 所有客户都会
存在于同一个循环中, 和新的提供商
可以根据成本和功能进行竞争
而不是订阅者的规模
根据.
L1P 原则提供了一个愿景
互操作支付平台如何
可以为穷人服务. 数字 1 显示这个
创新 / 体积 12, 数字 1/2
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科斯塔·佩里奇, 米勒·阿贝尔, 和马特·博汉
想象, 以及底层设计
原则.
构建 L1P 联盟
平台: 钥匙
需要克服的障碍
构建可互操作的支付平台-
国家或地区范围内的形式是没有的
小壮举. 它需要明确地关注
最终目标, 提供强大的
治理和监督, 并有一个
对未来的障碍有深入的了解.
从我们迄今为止的经验来看, 互操作-
可擦除性提出了两个关键技术障碍-
项目需要克服的障碍: 这
缺乏有效的清算和结算
跨不同金融服务的支付-
冰供应商, 以及缺乏标准化-
化将这些提供商连接到
共同平台. L1P 原则
和参考实现地址
两个都.
在清算和结算方面,
L1P 提供了三个基本原则: (1) 支付-
应发起并授权
由付款人而非收款人; (2) 付款
应真实填写并验证
时间; 和 (3) 付款应该是不可撤销的-
电缆. 第一个原则指定为
带现金, 最终用户发起付款
通过将价值推送给接收者; 和,
与直接借记或支票不同, 钱
绝不会留下最终用户的帐户-
直接授权时
交易. 第二个原则指出
当一个人汇款至
其他, 发送帐户已被扣除
并记入收款账户
同时并立即, 无论
或交易对手不使用相同的
提供者. 与第一条原则一样, 这是
实现数字货币功能所必需的-
类似于现金, 这将使它成为
有意义且舒适的用户选择-
主动的. 第三条原则规定，支付-
清除后即为最终结果;
他们无法被人回忆起来-
付款. 这是一个标志
收养所必需的现金.
相比之下, 最常见的考试-
拉付款是支票: 什么时候
处理支票, 收款人账户
要求从
发件人帐户, 谁有预-
通过签署批准此请求
查看. 支票不会立即结清-
莱. 往往需要几天的时间
做出付款承诺的时间以及
当资金存入接收方时.
并且在检查之前的这段时间
已清除, 它仍然是可撤销的，因为
发件人可以停止支付支票
在它清除之前. 在这种情况下, 请求
付款人撤销付款——
换句话说,
支票被退回.
而且, 因为拉式付款就像
支票是金钱请求，而不是
实时清零, 可能没有ade-
付款人账户中的资金充足-
填写请求. 发件人很可能是
收取预先批准工资的费用-
无法实现的愿望.
推送付款是
不可撤销的
因为发件人的提供商只会
推动可用资金
发件人帐户. 没有办法造成
透支. 而且因为推送付款
被实时清除, 没有能力
撤销. 简而言之, 付款变成
最终授权时.
L1P 原则规定了这些薪酬-
评论，因为它们在技术上是简单的-
更多的, 这使得它们更便宜,
因为它们是直接的. 和
拉式付款, 接收者必须等待
同时发送帐户验证
金钱请求是合法的并且可以
实现了. 通过推送付款, 发件人和
接收者得到即时确认. 制作
不可撤销的付款使他们能够
实时发生. 然而, 达到
可互操作的实时支付
系统, 必须解决另一个问题:
之间的交易时间
提供者.
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实时进步
当一项服务的用户发送
向其他服务的用户付款, 一
服务提供商最终欠下债务
其他. 两个客户的帐户必须是
贷记和借记, 账本也必须如此
属于每个提供者. 所以, A
支付交易必须在某些时间发生
提供者之间的点.
金融服务之间的结算
提供者已经出现在建立的范围内-
每个国家的公开银行系统.
该系统中的银行通常会结算其
彼此之间每隔一次进行交易
工作日. 这意味着所有客户-
tomer交易结算
周期立即统计并清除,
在单笔大宗交易中. 这是另一个-
呃，客户有时必须
等待资金到位, 哪个
导致付款不是实时的.
这对于移动设备来说可能是一个问题
货币和其他非银行提供者
一个可互操作系统，因为它们还
依赖于这些每天一次的存款
银行. 保证所有数字货币
反映在他们最终的账目上
用户, 非银行提供商必须
保存等量的“真实”资金
与银行合作，以便, 例如, 如果一个
提供商的客户都决定与-
在同一天提取资金, 那
提供者能够为每个人提供充分的
账户现金价值.
在可互操作系统中, 非银行
提供商需要额外的储备
专门指定用于覆盖的资金
跨平台交易. 当客户-
tomer 向使用的人汇款
不同的提供商和第一个提供商
欠第二个提供者的债,
该债务是使用这个指定的
帐户.
跟上用户的步伐-
平台交易, 提供者将
定期将资金投入其设计-
指定帐户. 虽然这些存款通常-
每个工作日仅结算一次,
客户交易发生较多
更频繁地. 这意味着
数字货币交易金额
跨平台的客户和
提供商存入的现金金额
覆盖这些交易很容易跌倒
不同步. 换句话说, 如果有一个
跨平台交易量突然激增-
一天中的蒸发量, 一
提供者最终可能会欠另一个人
提供者超出其预留支付的金额.
一种解决方案是让客户
等待跨平台交易
清除. 如前所述, 尽管, 这是
不可接受的, 因为它无法模仿
现金表现，因此未能
满足客户的需求.
所以, 设置的时间窗口-
提供商与提供商之间的交易
必须减少. 在符合以下条件的系统中
L1P原则, 这个时间窗口是
从一个完整的工作日减少到几个小时
甚至几秒. 提供者分类账是
因此更新并保持准确的 mul-
一天中多次, 因此
降低资本要求
支持互操作性.
我们遇到的另一个主要障碍
在部署 L1P 原则时缺乏
适当的标准来连接
金融服务提供商的系统
支付平台. 系统符合
这些原则属于
实时零售支付 (RTRP) 系统-
特姆斯. 其他系统——例如实时系统
总结算系统, 哪个覆盖
银行间支付金额较高
价值但数量少, 和自动化
清算所, 处理低
批量值
付款——传统上
来自银行界并倾向于
由消息传递标准提供服务, 像
国际标准化组织 20022. RTRP 领域更加科技化-
逻辑上的要求, 和平台
与 L1P 原则保持一致往往会导致-
除了
银行, 例如移动货币提供商,
小额信贷
机构, 支付
聚合器, 和商业网络.
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科斯塔·佩里奇, 米勒·阿贝尔, 和马特·博汉
的
这
因为
技术性的
玩家的需求和多样性, 一个
应用程序编程接口 (应用程序编程接口)
设计原理提供了可行的解决方案.
API 可以适应更深入和
需要更有效的集成
下注时交易量大
发展负担相对较低
个体提供商——当然很多
低于构建自己的平台-
形式或联系.
然而, 目前还没有普遍存在
此类集成的标准.
所以, 需要克服的一项挑战
部署与 L1P 一致的平台
原则是确定 API 标准-
dard 将使您能够轻松快速地进行集成-
金融服务提供者的关注.
莫贾路普: 公开赛-
来源参考
L1P 的实现
随着部署系统的努力
实际国家市场中的 L1P 原则
进展自 2013 到 2015, 它变成了
显然，上述障碍
减慢了他们的速度. 部署
需要设计和施工方面的专业知识-
构建支付系统——一种资源
很难采购到, 特别是在
非洲和亚洲国家
正在考虑 L1P 原则.
我们意识到我们需要支持-
通过provid 移植这些部署工作-
荷兰国际集团的额外指导和例子
计划和设计, 甚至软件
代码, 以确保项目能够
按计划进展. 那时的团队
委托参考实施a-
L1P 化, 其形式为
开源软件体现了
L1P的架构和设计原理
并演示了如何克服
前面描述的障碍.
发布参考工具-
作为开源资产的重要性-
有几个原因. 自成立以来,
所有材料和知识均来自
L1P 原则已在
该项目的网站.6. 这是一致的
与开放, 领导的协作精神
来开发这些材料,
并以让任何人能够
使用资产并创建 L1P 一致的
没有直接参与的平台
与盖茨基金会. 如开放-
源软件, 参考实现-
仍可用于适应
和收养, 与之前所有的 L1P 资产一样.
称为 Mojaloop——建立在
词“我的,” 的意思是“一个”
斯瓦希里语——该软件的开发者是
波纹, 德沃拉, 软件组,
模块盒, 和 Crosslake 技术公司.
十月 2017, 它是在
GitHub 等
有自己的网站
(mojaloop.io) 阿帕奇下 2.0
执照.
Mojaloop 涵盖了埃森的许多内容-
tial 使用最终用户进行实时支付-
评论: 人与人之间, 商人
销售点, 工资和批量付款,
多个帐户和用户, 和欺诈
监控. 四个核心组件
启用这些用途:
(西德:2)(西德:1) 中央目录服务, 哪个
将每笔付款路由到正确的位置
生态系统中的服务/提供商
(西德:2)(西德:1) 中央账本服务, 哪个跟踪
交易合规和结算-
提供者之间的交流
(西德:2)(西德:1)欺诈服务, 这使得提供商
与val共享交易信息-
识别和安全付款
(西德:2)(西德:1)中央规则服务, 制定政策
整个系统
这篇文章特别令人感兴趣的是
Mojaloop 如何实现更快的清算和
供应商之间的和解. 那里
架构进行了多次迭代
和设计. 其中第一个被认为是
公共区块链. 我们的想法是
清算和结算将发生为
单一分布式交易
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实时进步
连接所有金融服务的账本
生态系统中的提供者. 设计
适应了实际的运动
提供者之间的资金 (IE。, 直接设置-
使用央行货币进行结算),
这明显优于管理集-
平台外的内容. 设计
也可以将清算工作分配给
分布式账本, 仍有结算
定期发生 (使用一组-
金融银行) 对于监管环境-
强制执行此操作的评论.
虽然它满足了我们的目标
更快的结算, 该架构预-
考虑时提出了两个主要缺点-
在国家支付的背景下出现
平台:
(西德:2)(西德:1)缺乏国家层面的数据控制和
保密性. 因为它使用了酒吧-
区块链, 设计会复制-
整理全国支付数据
整个互联网. 这显然是冲突的
与自然主权监管者
通常需要. 国家级
可以考虑区块链
作为替代方案, 但这不是纯粹的-
被起诉, 和其他更实用的解决方案一样
存在 (见下文).
(西德:2)(西德:1) 交易量容量较低-
梅. 该设计可以容纳
每秒数百笔交易
(取决于事物的性质
使用区块链), 令人印象深刻,
但远低于数千
实时零售所需的每秒
支付平台.
因此团队寻找其他解决方案-
系统蒸发散. 最终他们选择使用
账本间协议, 连同具体的
实现中央分类账的代码
平台.
Interledger 协议本身就是一个
开源规范, 发明者
Ripple 并通过广泛的发展
万维网下的协作
财团.7. 该协议启用加密-
地形保证账本同步-
的. 原型的主要优点-
col 的要求较低
符合它, 和极端的效率-
处理交易的周期和规模.
这些方面使其特别有用
高容量, 小额零售支付
系统——即, 在数以百万计的系统中
的贫困客户将用来做很多
以及大量的小额交易
金额.
Mojaloop 目前的设计放置了
支付平台内的中央分类账-
形成并使用 Interledger 协议
同步所有财务账本
参与特定交易的提供商.
这可以安全地同步付款
系统内交易. 这
设计可立即解决
提供商之间或单独清算
并在单独的银行进行结算
高交易率——同时预-
服务于隐私和主权
整个系统的要求.
上面提到的第二个障碍
是缺乏连接标准
金融服务提供商系统
支付平台. 跨账本
协议提供了易用性和丰富性
制定这样一个标准的依据. 因此, 尽管
Mojaloop 平台正在
设计的,
盖茨
基金会聘请了另一支团队
开发人员开发 API.
团队在
这
移动货币平台
华为, 爱立信, 马恒达康维瓦,
和 Telepin 提供了大部分
拥有密钥的移动货币运营商
满足他们的客户所需的技术-
顾客的需求. 这四家公司
同意合作创建 API
行业互操作性标准.
他们还同意升级他们的产品-
才能达到这个标准, 哪辆汽车-
自动为所有客户提供
使用它的选项. 最新更新至
应用程序编程接口 (可在 mojaloop.io 获取。) 提供了一个
语义互操作层，并且可以
通过 Interledger 协议进行部署.
创新 / 体积 12, 数字 1/2
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科斯塔·佩里奇, 米勒·阿贝尔, 和马特·博汉
这样的生态系统有潜力
在世界各地变得普遍,
从新兴经济体开始,
无银行账户人口规模-
金融创新的热情和热情
都相当高. 从那里这些
生态系统可以发展成为区域性和
甚至大陆平台. 正如他们所做的那样,
Mojaloop 可能再次有助于解决
出现的新挑战, 比如如何
促进跨境支付
货币.
1. GSM协会. 2017. “国家的
移动货币行业报告: 十年
版 (2006-2016).” 可在
https://www.gsma.com/mobilefordevelop-
ment/wp-
内容/上传/2017/03/GSMA_State-of-
移动行业报告-
Money_2016-1.pdf.
2. 世界银行集团. 2014. “全球金融指数。”
可用于:
https://globalfindex.worldbank.org/
3. 苏里, 时间, 杰克, 瓦. “长期贫困
以及移动货币的性别影响。”
2016. 科学, 354: 1288-1292. 可用于
http://science.sciencemag.org/content/354/63
17/1288.满的.
4. 涂料, 马蒂亚斯, 和米歇尔·特蒂尔特.
“女性赋权是否会促进
为了
经济发展?“ 中心
经济政策研究讨论文件
不. 8441, 六月 2011.
5. 布鲁内, 拉塞特阿尔. 促进储蓄
农业: 现场实验证据
来自马拉维. NBER 工作文件编号
20946, 二月 2015.
6. 参见http://leveloneproject.org.
7. 参见http://Interledger.org.
如前所述, 一切都专业-
由 L1P 引发或启用的可用于
公共公地. 虽然必不可少的
挑战是相同的, 每个市场都会
有自己的监管和技术
环境. 与 L1P 一致的资产
原则设计灵活, 和
反映他们的需求和意图
采用者而不是创造者.
结论
许多政府和非政府组织-
精神体已经编纂了以下原则：
普惠金融. 这些包括
玛雅联盟宣言
金融包容性和高水平
数字普惠金融原则
G20提出. 一级
项目原则的独特之处在于
是具体的. 而不是指向
取得进展所必需的大纲,
例如基础设施和政府
领导, L1P 原则确定了
数字的特定方面和功能
金融平台必须包含在订单中
具有包容性.
受分布式启发的技术
账本技术可以帮助解决
实时结算的挑战
一系列多样化的,
可互操作
提供者和分类账. 这一点在
Mojaloop 示例, 其中适用于
Interledger协议实现multilat-
数字金融中的实时净额结算
由移动货币组成的生态系统
提供者, 银行, 和商户账户
持有者.
通过布局关键组件, 这
L1P 原则提供了一个有价值的工具
增加和维持数字金融
包容性. 通过体现这些成分-
尼特, 借助 DLT 启发
策略, Mojaloop 和移动设备
货币 API 实现了互操作的愿景-
可开发的生态系统更有可能
意识到.
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